银行必须为所有人开设账户？新法律或将禁止银行拒绝你开户和擅自关户 ...

意大利《华人街》2025年7月18日消息：银行必须为所有人开设账户？意大利拟推“普惠银行账户权利法”，但其中或暗藏陷阱

根据意大利最新提出的一项法案，银行将被强制为所有人开设银行账户，并不得擅自关闭账户（若账户仍有余额）。即便申请人是“信用不良记录者”，如曾违约、拖欠贷款或有不良征信记录，银行也无权拒绝开户申请。


该法案由执政联盟（意大利兄弟党FdI、联盟党Lega及中间派政党Noi Moderati）推动，已获众议院财政委员会批准，即将进入议会审议程序。

? 法案核心内容如下：
银行不能拒绝任何开户请求，即便申请人曾是“坏账人”或征信记录不佳；
账户余额为正时，银行不得单方面关闭账户；
账户关闭或开户拒绝，仅可基于反洗钱或反恐融资的合理怀疑；
不再区分“基本账户”或“信用账户”，所有人有权拥有一个功能完整的银行账户。


? 法案的立法初衷
这项法案的提出，旨在实现所谓的“金融包容性”（inclusione finanziaria）——即确保所有居民，尤其是边缘人群（如无固定收入者、征信受限者等）都能享有最基本的金融服务保障。


支持者指出，在如今数字支付盛行、现金日益减少、交易透明化程度加深的背景下，没有银行账户的人将难以参与日常经济生活，甚至无法领取工资或缴纳税款。

⚠️ 但这项法案也引发了不少争议：
⚖️ 1. 可能违反欧盟法律和意大利宪法
早在上届议会时期，类似提案（由联盟党提出）就曾遭意大利央行（Bankitalia）否决，理由是该法案可能与欧盟《服务自由流通原则》冲突，还可能侵犯银行的合同自主权，从而触犯意大利宪法中“自由谈判原则”。


? 2. 打破市场公平竞争
根据意大利银行协会（ABI）的看法，如果意大利强制国内银行履行“开户义务”，而其他欧盟国家却无此限制，将导致意大利金融机构在欧洲内部市场竞争中失衡，违背了欧盟内部规则“统一协调”的原则。


? 3. 反洗钱风险难控
虽然法案保留了“若有洗钱或恐怖融资嫌疑可拒绝开户”的条款，但银行业界担忧：实际操作中很难界定“强烈怀疑”的标准，可能导致监管漏洞或责任模糊，增加银行风险。

✅ 当前状况 vs. 新提案
现行制度 拟议法案
银行可拒绝开户（如客户无固定收入、征信差等） 银行不能拒绝开户，除非涉及洗钱或恐怖融资
账户可被银行单方面关闭 若账户有余额，银行不得擅自关闭
有“基本账户”作为保障工具 所有人拥有完整银行账户的普遍权利


? 结语：普惠还是陷阱？
尽管该法案初衷是保障公民的基本金融权利，但能否在欧盟法律和意大利宪法的框架下顺利落地，仍是未知数。一方面，它可能为处于金融边缘的人群提供真正的便利与公平，另一方面，也可能令银行系统面临更高的合规压力与运营成本。


如法案最终通过，将是意大利乃至整个欧盟银行制度的一次重大制度性突破。

——华人街网站 alexzou编译 消息参考：brocardi.it/laleggepertutti.it/studiolegalenardone.it/网，此篇图文报道只按原新闻网站对此事件的说法编译，并不代表译者和本网站观点。未经允许，请勿转载。